APR a úrokové sazby

Finanční potřeby podniků a jednotlivců se každým dnem zvětšují a mnohokrát si musí půjčit peníze (tj. Hypotéku nebo půjčku) od finančních institucí, aby splnily své finanční cíle. Ve výmęnę vyplacené ćástky jsou povinny pravidelnę platit urćité procento této ćástky finanćním institucím. Tato cena je obecně známa jako roční procentní sazba (APR) nebo úroková sazba. Přestože lidé používají tyto pojmy zaměnitelně, existuje rozdíl mezi těmito dvěma částkami.

Kdykoli vyhodnotíte podmínky úvěru nebo hypotéky, je důležité, abyste pochopili rozdíl mezi roční úrokovou sazbou a úrokovou sazbou. Některé z těchto rozdílů jsou diskutovány níže.

Definice

Úroková míra je náklady na čerpání úvěru a je obecně definována v procentech. Nezahrnuje žádné poplatky nebo jiné poplatky, které je nutné zaplatit, když půjčujete peníze. Odškodňuje banky a finanční instituce, že se vzdali jiných investičních příležitostí, které by mohly být převzaty z půjčené částky.

Roční procentní sazba nebo roční úroková sazba jsou naopak širší mírou výpůjčních nákladů, neboť zahrnují úroky, poplatky a další poplatky, které musí být vyplaceny finančním institucím při půjčování peněz. To je důvod, proč je obvykle vyšší než úroková sazba.

Apple ke srovnání Apple

Úroková sazba účtovaná věřiteli může být nižší ve srovnání s APR, avšak výše nákladů na úhradu bude vyšší. Například, při nákupu nemovitosti byste měli zaplatit velkou částku závěrečných nákladů. Proto, když jsou vzaty v úvahu všechny související náklady na úvěr, může být nižší úroková míra pro dlužníka velmi nákladnou možností. Navíc není rozumným opatřením srovnávat různé věřitele, protože neobsahuje žádné poplatky ani poplatky.

Vzhledem k tomu, že roční procentní sazba představuje efektivní úrokovou sazbu, která bere v úvahu všechny související náklady na půjčky. V důsledku toho umožňuje rozumné a lepší opatření k porovnání věřitelů. Je však důležité poznamenat, že RPSZ není příliš přesné, pokud jde o Úroky s nastavitelnou úrokovou sazbou, protože není možné předvídat tržní sazby, které budou v budoucnu převládající. Například průměrná úroková sazba za třicetiletou půjčku s pevnou úrokovou sazbou činila na počátku 80. let kolem 13%, což je dvakrát více než současná sazba.

Transakční náklady a další poplatky

Jak již bylo řečeno, výpočet faktorů APR ve všech nákladech a poplatcích, což znamená, že zahrnuje i transakční náklady, ale při výpočtu úrokové sazby nejsou do výpočtu zahrnuty žádné transakční náklady.

Mnoho finančních institucí požaduje soukromé hypoteční pojištění (PMI), pokud je záloha nižší než 20% hodnoty nemovitosti. Na rozdíl od výpočtu úrokových nákladů vypočítá také APR výpočet nákladů PMI.

Diskontní body

Diskontní body jsou dalším faktorem, proč je APR vyšší než úroková sazba. Když dlužník provede předem zaplacení slevových bodů, ve skutečnosti ho platí, aby snížil celkovou úrokovou sazbu po dobu životnosti hypotéky nebo úvěru. Každý bod se rovná 1 procentu úvěru, což znamená, že sníží úrokovou sazbu o 0,125 procent, například pokud člověk vyplácí 10 procentního úroku z částky úvěru, může jej snížit na 9,875, pokud zaplatí jeden slevový bod.