Banka a Spása
Řada finančních institucí začala působit na globálním trhu, aby usnadnila veřejnosti nabízení unikátních produktů a balíčků. Tento systematický růst ve finančním sektoru vyvolal řadu účinných nástrojů, které dříve nebyly uživatelům k dispozici. Pokud se podíváte na americkou ekonomiku, kromě komerčních bank byste také našli hypotéky, které zahrnují spořitelny a spořitelní a půjčovací asociace. Ačkoli splávky nejsou tak běžné, jako v minulosti, jsou stále důležitou součástí sektoru finančních služeb ve Spojených státech.
Banky
Jak všichni víte, banky jsou finanční instituce, které přijímají hotovostní vklady a vydávají úvěry spolu s poskytováním dalších finančních služeb, které zahrnují správu majetku, trezory a výměnu měn. Dvěma běžnými typy bank jsou investiční a obchodní banky a řídí je buď centrální banka země nebo národní vláda. Komerční banky získají pojištění za jejich vklad od Federální pojišťovny pojištění vkladů (FDIC) prostřednictvím Fondu pojištění bank (BIF).
Komerční banky jsou odpovědné za přijímání vkladu, poskytování krátkodobých úvěrů podnikům a podnikatelům a vydávání nástrojů, jako je např. Vkladní certifikát. Některé komerční banky mají také zprostředkovatelské divize, které bankéřským zákazníkům umožňují investovat své fondy na skladě, a existují i některé banky, které provozují trustové společnosti nebo divize, které se zabývají řízením obchodních nebo osobních trustů. Zatímco se investiční banky zaměřují především na poskytování služeb, jako je upisování nebo pomoc s fúzemi a akvizicemi (fúze a akvizice).
S novou technologickou dobou nyní funguje velké množství komerčních bank, kde jsou všechny finanční transakce prováděny elektronicky. Virtuální banky obecně platit více úroků svým vkladatelům a účtovat nižší poplatek za služby nabízené zákazníkům.
Šetrnost
Chyby jsou finančními institucemi a jejich hlavním účelem je získat peníze a odvodit hypotéky domů, aby se usnadnilo financování rodinných domů pro jednotlivce dělnické třídy. Jak již bylo řečeno, zahrnuje asociace úspor a půjček (S & L). Jsou relativně menší a jejich primární zaměření je na poskytování služeb svým zákazníkům, například nabízejí kontrolní účty spolu s dalšími službami, jako jsou půjčky na auto, kreditní karty a osobní půjčky.
Historie společnosti Thrift se datuje do 18. letth století s počátkem "stavebních společností" ve Velké Británii. Bylo zahájeno přesunout vydávání hypotečních úvěrů od pojišťoven a do bankovního sektoru. Struktura bank Thrift je podobná struktuře korporátních firem, jejichž vlastnictví spočívá v akcionáři. Po osmdesátých letech úsporné a úvěrové krize, která vedla k selhání bank Thrift a po Dodd-Frankově zákonu, který ukončil jejich méně přísné předpisy, tyto banky prošly strukturálními změnami, které snižovaly rozdíly mezi těmito finančními institucemi a konvenčními bankami.
V roce 1989 začal Kongres rozbíjet rozdíly mezi konvenčními bankami. Výsledkem je, že většina odvětví šetrnosti byla absorbována v běžném bankovním průmyslu. Podle průzkumu, který provedl ekonomický expert Bert Ely, regulační a zákonné změny téměř rozostřily rozdíly mezi oběma finančními institucemi a věří, že šetrnost nakonec přestane existovat. Je však třeba poznamenat, že nejsou stejné jako tradiční banky, a přesto existují rozdíly mezi oběma bankami.
Rozdíly
Omezení nabídnout produkty
Konvenční banky nabízejí služby jednotlivcům i podnikům, zatímco úspory slouží spíše spotřebitelům než malým či velkým podnikům. Kromě toho je třeba, aby banky s úsporností měly 65% svého portfolia, které se skládaly ze spotřebitelských úvěrů. Také mohou poskytnout zhruba 20% svých aktiv na komerční půjčky a pouze polovina z nich může být použita na půjčky malých podniků. Obchodní banky nemají žádné z těchto omezení.
Vyšší výnos a likvidita
Na rozdíl od konvenčních bank, zpravodajství mají zpravidla přístup k financování s nižšími náklady od federálních domácích úvěrů, a proto jsou účtovány nízké úrokové sazby. Umožňuje jim poskytovat vyšší výnos zákazníkům se spořícími účty. Dále mají vysokou likviditu nabízející domácí hypoteční úvěry ve srovnání s běžnými bankami.
Nabídka produktů
Banky nabízejí řadu účtů, pokud jde o správu majetku, systémy pojištění, devizové kurzy apod. A pro veřejnost je k dispozici velký počet produktů, které si zvolí ten, který je vhodný pro své finanční cíle. Celkově jsou konvenční banky jako jednorázové místo pro finanční služby, kde zákazník může najít řadu produktů. Na druhou stranu, spořitelní banky nabízejí jen několik typů účtů a jejich produkty jsou mnohem jednodušší, což nevyžaduje mnoho řízení.
Charta
U komerčních bank je charta vydávána federální nebo státní vládou a akcionáři banky mohou rozhodnout, který z nich je přiměřený, s ohledem na jejich vyhlídky na růst. Listiny národních bank jsou vydávány oddělením Ministerstva financí Spojených států nazývaným Úřadem pro kontrolu měny.Komerční banky mohou obchodovat se státními federacemi. Na druhou stranu, charta pro spořitelní banku vydává buď spolková kancelář Thrift Supervision, nebo ji může vydat finanční regulační oddělení státní správy.
Vlastnictví
Jednotlivci, kteří se pokoušejí o založení autorizovaného spořitelního a úvěrového sdružení, obvykle mají dvě možnosti vlastnictví; majitel může být buď vkladatel nebo dlužník, nebo akcionáři, kteří kontrolují akcie společnosti S & L'charter, mohou také vytvořit spořivost. To je také označováno jako vzájemné vlastnictví. Banky naopak nabízejí své služby jako vnitrostátní nebo regionální podniky a jsou řízeny správní radou, kterou jmenují akcionáři. Proto dlužníci a vkladatelé nemohou mít vlastnictví konvenčních bank.
Financování
Mechanismus financování spekulativních a konvenčních bank je také odlišný. Spolehlivost získává především finanční prostředky z úspor, které ukládají jednotlivci a místní podniky, pro které jsou úroky placeny; toto je podobné stavební společnosti ve Spojeném království a Austrálii. Jak již bylo zmíněno, úspory jsou v porovnání s konvenčními bankami velmi malé. Pracují místně, a tak nedostanou své finanční prostředky z peněžního trhu nebo soukromého kapitálu. Místo toho jsou peníze získané od místní komunity v podstatě půjčovány jako osobní půjčky nebo hypotéky. Vzhledem k tomu, že se konvenční banky chovají svobodně ve srovnání se spořitelními bankami, zejména po Glass-Steagallově aktu z roku 1932, neboť tento akt nevyžaduje, aby se maloobchodní banky považovaly za oddělené od investičních bank.
Nařízení
Instituce spásy byly založeny v padesátých letech pod federální kontrolou Spojených států. Proto jsou regulovány ve srovnání s konvenčním bankovním systémem. Vzhledem k tomu, že je podle zákona vyžadováno, aby měly alespoň 65% půjček na hypotéky, činí je zranitelnými vůči jakémukoli poklesu v oblasti bydlení. Během úvěrové krize v roce 2008 se však ukázaly být poměrně silné, protože se nedostaly do dluhů, které měly komerční banky na svých knihách, a proto nebyla krizí kriticky zasažena, jako konvenční banky.
